+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
ГлавнаяЗаконы и прочие темыИпотечное кредитование содержание модели механизм реализации

Ипотечное кредитование содержание модели механизм реализации

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Ипотечное кредитование содержание модели механизм реализации

СЖ России возмущен запретом вещания российских каналов в Латвии Первое представительство российского вуза открылось в США Пять стран введут единые требования к безопасности зданий У сериала "Викинги" появится продолжение "Вальхалла"

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Асаул , С. Иванов, М.

О развитии системы ипотечного жилищного кредитования

N ПП О состоянии и перспективах развития системы ипотечного жилищного кредитования в г. Москве Система ипотечного жилищного кредитования в городе была создана в году в соответствии с постановлением Правительства Москвы от Москве" Концепция была адаптирована к условиям, складывающимся в период до августовского кризиса года, в первую очередь, в части уровня доходов населения и инвестиционной активности в г. За истекший период основные усилия были сконцентрированы на реализации следующих направлений Московской ипотечной программы: - создание законодательных основ для осуществления операций в сфере ипотечного жилищного кредитования; - обеспечение привлекательности для населения и кредитных организаций ипотечного кредитования для приобретения жилья путем компенсации городом части процентной ставки за пользование кредитом; - изыскание собственных источников для финансового наполнения Московской ипотечной программы, компенсирующих на определенный период времени отсутствие институциональных инвесторов, заинтересованных в высоконадежном, долгосрочном вложении свободных денежных средств, и дороговизну финансовых ресурсов путем строительства коммерческого жилья с целенаправленным использованием получаемого дохода от его реализации на финансирование жилищных ипотечных программ; - создание центрального организующего звена системы ипотечного жилищного кредитования - Московского ипотечного агентства.

Выполнение мероприятий, намеченных Московской ипотечной программой, позволило создать городскую систему ипотечного кредитования. В инициативном порядке сформировался небанковский сектор ипотечного рынка жилья в лице инвестиционно-строительных организаций. Всего, с начала реализации Московской ипотечной программы выдано кредитов, возвратность которых обеспечена ипотекой квартир. Из них, по ипотечным программам, условия которых утверждены Правительством Москвы, - кредитов, по инициативным программам банков и инвестиционно-строительных организаций - кредитов и рассрочек платежа под залог приобретаемых квартир.

Администрацией города и участниками ипотечного рынка проведена работа по совершенствованию городской системы ипотечного жилищного кредитования, ее адаптации к изменяющейся ситуации в экономике и социальной сфере, доработке концептуальных основ построения системы с учетом положительного опыта регионов Российской Федерации и мирового опыта в целом.

Практика функционирования городской ипотечной системы позволила опробовать механизм ипотечного кредитования и продемонстрировать привлекательность ипотеки для населения, кредитных, страховых и риэлторских организаций. Вместе с тем жилищное ипотечное кредитование не получило в городе массового распространения, оказывающего заметное влияние на обеспеченность населения жильем и доступность ипотечных кредитов.

Временно приостановлена выдача кредитов на условиях пилотного этапа Московской ипотечной программы. Московское ипотечное агентство не приступило к выкупу прав требования по ипотечным кредитам, выданным уполномоченными банками. Сохраняется крайне низкая доступность ипотечных кредитов для подавляющего числа горожан, что обусловлено недостаточным уровнем доходов и нестабильностью платежеспособности населения, высоким уровнем рыночных цен на жилье, дороговизной кредитных ресурсов.

Принятая в г. Концепция развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москве не соответствует современным условиям социальной и экономической обстановки. В целях создания условий для дальнейшего развития ипотечного кредитования в г. Москве как средства расширения возможностей приобретения жилья трудоспособным населением Правительство Москвы постановляет: 1.

Одобрить Концепцию развития жилищной ипотеки в городе Москве приложение. Департаменту муниципального жилья и жилищной политики Правительства Москвы в течение 2-х месяцев со дня принятия настоящего постановления разработать план мероприятий по реализации Концепции, предусматривающей разработку программ по намеченным Концепцией направлениям, и источники финансирования этой работы.

Коммерческому банку "Московское ипотечное агентство" открытое акционерное общество КБ "МИА" ОАО до 28 февраля года выкупить права требования по ипотечным кредитам, выданным на условиях пилотного этапа Московской ипотечной программы по кредитным делам, представленным банками - участниками ипотечной программы. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить на первого заместителя Премьера Правительства Москвы Швецову Л. Премьер Правительства Москвы Ю. Москве изменившейся ситуации в экономике и в социальной сфере, в первую очередь, в части доходов населения и инвестиционной актив- ности.

Новая редакция концепции опирается на практику реализации пи- лотного этапа Московской ипотечной программы и учитывает рекомен- дации Госстроя России, положительный опыт внедрения и функциониро- вания ипотечного кредитования в регионах Российской Федерации, а также замечания и предложения участников рынка ипотечного кредито- вания.

Цели и ожидаемый результат развития системы ипотечного жи- лищного кредитования. Целью развития системы жилищного ипотечного кредитования в городе Москве является расширение возможностей приобретения жилья трудоспособным населением.

Достижение этой цели обеспечивается созданием в городе бла- гоприятных условий для функционирования рыночных механизмов креди- тования граждан для приобретения жилья.

Ожидается, что расширение масштабов предоставления населению доступных долгосрочных кредитов для приобретения жилья позволит городу решить ряд социально-экономических задач, в том числе: - повышение качества жизни граждан путем обеспечения их дос- тойным жильем; - активизация спроса на жилье со стороны населения за счет увеличения платежеспособного спроса; - ускорение роста строительного производства и связанных с ним отраслей экономики, увеличение налоговых поступлений в бюджет города; - оживление инвестиционного процесса; - повышение занятости населения; - привлечение внебюджетных средств в финансирование обеспече- ния населения жильем.

Роль и место системы жилищного ипотечного кредитования в единой жилищной политике города. Развитие системы жилищного ипотечного кредитования рассматри- вается в качестве приоритетного направления жилищной политики го- рода. Это означает, что в жилищной политике основные усилия будут сконцентрированы на решении жилищных проблем горожан, имеющих ста- бильные доходы и желающих решить проблему улучшения жилищных усло- вий самостоятельно без финансовой помощи со стороны города, а для определенных категорий с оказанием городом адресной финансовой поддержки с целью обеспечения начальных условий для получения кре- дита.

Вместе с тем за городом будет сохраняться функция обеспече- ния жильем на условиях социального или коммерческого найма, без- возмездного пользования для тех граждан, чьи доходы не позволяют приобрести жилье самостоятельно даже с помощью долгосрочного кре- дита.

Развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредито- вания должно привести к созданию в городе функционально полной системы взаимно дополняющих друг друга рыночных механизмов решения жилищных проблем и механизмов социальной поддержки граждан. Основные итоги начального периода развития системы жилищ- ного ипотечного кредитования.

Реализация механизма долгосрочного жилищного ипотечного кре- дитования в городе началась в году принятием постановления Правительства города Москвы от Вместе с тем за прошедшие годы долгосрочное жилищное ипотеч- ное кредитование в городе не получило массового распространения.

Анализ функционирующей в городе системы ипотечного жилищ- ного кредитования. Действующая в настоящее время в городе система долгосрочного жилищного ипотечного кредитования является продуктом адаптации к сложившимся в государстве и в городе условиям социальной, экономи- ческой, правовой, нормативной и налоговой среды.

Ипотечные прог- раммы формировались как под эгидой Правительства Москвы, так и са- мостоятельно кредитными, инвестиционно-строительными и строитель- ными компаниями. В результате в городе сложилась мозаичная система жилищных ипотечных программ, которые охватывают банковский и небанковский сектора. Действующие в городе ипотечные программы различаются по источникам и методам привлечения кредитных ресурсов, а также по характеру рисков, принимаемых на себя их участниками.

В данном разделе будут рассмотрены функционирующие в настоя- щее время жилищные ипотечные программы, подтвердившие свою жизне- способность в сложившейся социально-экономической обстановке, а также те механизмы, которые еще не получили должного развития в городе, однако могут быть признаны перспективными.

Московское ипотечное агентство: от двухуровневой ипо- теки к многообразию видов деятельности. В основу прежнего варианта Московской программы ипотечного кредитования была заложена модель организации рефинансирования кредитных организаций на вторичном рынке ипотечных кредитов через операторов вторичного ипотечного рынка. При этом предполагалось, что традиционные инструменты вторичного ипотечного рынка будут в городе стабильно действовать, способствовать быстрой оборачивае- мости средств кредиторов, непрерывному поступлению средств от ин- весторов и заемщиков, и обеспечат рефинансирование ипотечного кре- дитования с выходом на полное самофинансирование в течение лет.

В рамках данной модели первичный кредитор банк может рефи- нансировать выданные жилищные ипотечные кредиты путем продажи зак- ладных инвестору или специализированному оператору вторичного ипо- течного рынка.

Важнейшими вехами создания института вторичных операторов ипотечного рынка стали на уровне города учреждение Московского ипотечного агентства, а на федеральном уровне - учреждение Агент- ства по ипотечному жилищному кредитованию. Важнейшей предпосылкой становления рассматриваемой модели ипотечного жилищного кредитования является принятие стандартов процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов.

Необходимо отметить, что рассматриваемая двухуровневая модель системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования признается мировой практикой одной из наиболее перспективных, к достижению которой можно стремиться, как конечному продукту эволюции ипотеч- ной системы в целом. Вместе с тем данная система рассчитана на получение финансо- вых ресурсов со свободного рынка капиталов от независимых от нее инвесторов. Следовательно, масштабы и эффективность ее функциони- рования находятся в сильной зависимости от состояния в стране кре- дитно-финансового рынка.

Поэтому не случайно данная система дос- тигла наиболее заметного масштаба и совершенства развития в стра- нах с очень устойчивой экономикой, прежде всего в США. Для усло- вий, сложившихся в экономике и социальной сфере, в первую очередь в части доходов населения, стоимости кредитных ресурсов и инвести- ционной активности, данный вариант развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования следует рассматривать в качестве основного ориентира на долговременную перспективу.

Стартовый этап Московской ипотечной программы совпал по сро- кам с финансовым кризисом года. В результате пилотный проект программы не был поддержан финансовыми поступлениями от инвесто- ров, прежде всего от зарубежных. Город предпринял попытку обеспе- чить финансирование Московской ипотечной программы денежными средствами, поступающими от коммерческой реализации специально возводимого жилья.

Однако городской бюджет без привлечения инвес- торов не способен профинансировать систему до уровня, достаточного для ее выхода на режим самофинансирования. Тем не менее, отказываться от двухуровневой модели ипотечного кредитования город не намерен, поскольку она применима для креди- тования заемщиков, приобретающих жилье элитного и среднего уров- ней.

Это позволит на начальном этапе отработать на практике техно- логию реализации ипотечного жилищного кредитования и, в дальней- шем, использовать ее в сегментах городской системы ипотечного жи- лищного кредитования.

В сложившихся условиях Московское ипотечное агентство сох- раняет свою роль не только как оператор вторичного ипотечного рын- ка, но и как координатор реализации различных вариантов и схем ипотечного кредитования, как кредитная организация, выполняющая реальные финансовые операции на ипотечном рынке. В этой связи можно выделить такой вид деятельности Агентства, как предоставление кредитов льготным категориям населения по мето- дике, разработанной совместно с Департаментом муниципального жилья и жилищной политики.

Программы, реализуемые коммерческими банками за счет собственных ресурсов. Программы приняты и реализуются универсальными банками, имею- щими доступ к источникам долгосрочных финансовых ресурсов, а также располагающими структурными подразделениями ипотечного кредитова- ния.

Основными отличительными чертами программ данного типа явля- ются: - использование банками для удовлетворения заявок потенциаль- ных заемщиков произвольных финансовых источников - собственных ка- питалов банка, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбан- ковских кредитов и т. В связи с большой величиной процентных ставок по кредитам коммерческих банков заемщиками данной системы ипотечного кредито- вания могут быть, преимущественно, слои населения с достаточно вы- соким уровнем декларируемого дохода.

Следует заметить, что удель- ный вес договоров ипотеки, имеющих целью приобретение заемщиком собственного жилья по данной системе, пока еще незначителен. Возможностью использования средств клиентов, находящихся на банковских депозитах, в качестве основного источника долгосрочных кредитных ресурсов на современном этапе располагает в наибольшей мере Сбербанк России.

В дальнейшем, по мере установления доверия населения к банковским вкладам, такие возможности могут появиться у значительного числа банков. Вместе с тем можно полагать, что данный вариант развития сис- темы долгосрочного жилищного кредитования в ближайшие годы не при- ведет к существенному росту масштаба ипотечного кредитования насе- ления.

Это обусловлено высокой стоимостью долгосрочных коммерчес- ких кредитов и низкой привлекательностью их для заемщиков в связи с недостаточным уровнем личных доходов. К отдельному виду программ одноуровневого ипотечного кредито- вания следует отнести развивающийся в городе механизм финансирова- ния ряда московских кредитных организаций крупными геополитически- ми инвесторами, которые могут преследовать не только цели получе- ния прибыли.

Положительной стороной работы подобных инвестиционных фондов является унификация систем выдачи ипотечных кредитов, что влечет за собой создание цивилизованного рынка ипотечного кредито- вания. Программы, реализуемые в небанковском секторе. В условиях сокращения бюджетного финансирования на жилищное строительство, удорожания строительных кредитов и под угрозой сни- жения платежеспособного спроса населения на жилье крупные инвести- ционно-строительные и строительные компании начали разрабатывать и внедрять различные схемы, позволяющие им привлекать денежные средства еще на этапе строительства в форме договоров долевого участия в строительстве или инвестирования.

Стремясь увеличить приток финансовых ресурсов от населения, некоторые строительные компании стали создавать сберегатель- но-строительные общества или потребительские союзы, которые прив- лекают сбережения граждан на накопительные счета в форме паевых взносов, направляют их на строительство конкретных объектов, а за- тем предоставляют этим гражданам рассрочку оплаты коммерческий кредит на оговоренный срок под залог приобретенного жилья.

Данные схемы в сложившейся социально-экономической обстановке пользуются серьезной поддержкой населения, нуждающегося в улучше- нии жилищных условий, и будут поддерживаться городом. В то же время, подобные схемы вынуждают покупателя жилья фак- тически авансировать застройщика, принимая на себя всю совокуп- ность строительных и финансовых рисков.

При отсутствии достаточно жесткого надзора и контроля со стороны города и государства при широком распространении подобных схем могут появиться недобросо- вестные застройщики, которые по злому умыслу либо в силу нерадиво- го управления своей деятельностью могут не достичь декларируемых целей строительной программы. Для исключения возможностей недобросовестного использования вкладов населения город предполагает поставить систему контроля и надзора за деятельностью такого рода программ ипотечного кредито- вания для чего предполагается совершенствовать нормативную и пра- вовую базу и наладить систему мониторинга рынка жилищных программ.

Программы, реализуемые ссудо-сберегательными учреждения- ми. Отличительной особенностью данных программ долгосрочного жи- лищного ипотечного кредитования является использование для финан- сирования заемщиков денежных средств, которые целенаправленно на- капливаются будущими заемщиками кредитов на счетах целевых жилищ- ных сбережений в кредитных организациях.

Будущие заемщики проходят, как правило, два основных этапа участия в ссудо-сберегательной схеме: накопления сбережений и собственно кредитования. При этом у заемщиков, находящихся на эта- пе накопления сбережений, право получения кредита возникнет только после прохождения ими установленного учреждением порогового значе- ния суммы накоплений, как правило, равной половине суммы требуемо- го кредита.

Процентные ставки кредита и банковский процент по накопитель- ным вкладам могут устанавливаться самим ссудо-сберегательным уч- реждением автономно, причем по ставкам, которые могут быть незави- симыми от колебаний кредитно-финансового рынка.

Для обеспечения функционирования рассматриваемой схемы требу- ется сильная и комплексная государственная поддержка, включая пра- вовое, лицензионное и финансовое регулирование деятельности ссу- до-сберегательного учреждения, предоставление государственных га- рантий и налоговых льгот.

До настоящего времени эта модель ипотеки не получала требуе- мой государственной поддержки. В связи с этим, в классической фор- ме в городе система ссудо-сбережений в истекший период реализована не была.

Вместе с тем система жилищных сбережений в наибольшей мере соответствует сложившимся в государстве политическим и макроэконо- мическим условиям, а также традициям, интересам и возможностям ши- роких слоев населения и должна рассматриваться, как одно из перс- пективных направлений развития городской системы долгосрочного жи- лищного ипотечного кредитования.

В связи с этим, город предполагает оказывать всемерную под- держку развитию систем жилищных ссудо-сбережений. При этом предпо- лагается, что данная система может быть совмещена с большинством из рассмотренных ранее моделей ипотечного жилищного кредитования. Программа кредитования строительства жилья.

Анализ причин, препятствующих развитию ипотечного жилищного кредитования, выявил следующую проблему. В условиях действующего в Москве правового регулирования абсолютно не развивается кредитова- ние строительства жилья, так как в период строительства объект недвижимости дом в целом или квартира только создается и не мо- жет быть предметом ипотеки, а без соответствующего обеспечения банки отказывают в предоставлении кредита. Выход из создавшейся ситуации может быть найден при условии оформления прав собственности на земельный участок.

При этом, не предлагается поголовное оформление прав собственности на землю при строительстве жилых домов. Востребованной и перспективной схемой ипотечного кредитования при строительстве может стать кредитование жилищных кооперативов, незаслуженно забытых в период перехода к рыночным отношениям. На оставшуюся сумму кооперативу, как юридическому лицу, предоставляется банковский кредит.

Раздел 3. Инвестирование и финансирование объектов недвижимости

N ПП О состоянии и перспективах развития системы ипотечного жилищного кредитования в г. Москве Система ипотечного жилищного кредитования в городе была создана в году в соответствии с постановлением Правительства Москвы от Москве" Концепция была адаптирована к условиям, складывающимся в период до августовского кризиса года, в первую очередь, в части уровня доходов населения и инвестиционной активности в г. За истекший период основные усилия были сконцентрированы на реализации следующих направлений Московской ипотечной программы: - создание законодательных основ для осуществления операций в сфере ипотечного жилищного кредитования; - обеспечение привлекательности для населения и кредитных организаций ипотечного кредитования для приобретения жилья путем компенсации городом части процентной ставки за пользование кредитом; - изыскание собственных источников для финансового наполнения Московской ипотечной программы, компенсирующих на определенный период времени отсутствие институциональных инвесторов, заинтересованных в высоконадежном, долгосрочном вложении свободных денежных средств, и дороговизну финансовых ресурсов путем строительства коммерческого жилья с целенаправленным использованием получаемого дохода от его реализации на финансирование жилищных ипотечных программ; - создание центрального организующего звена системы ипотечного жилищного кредитования - Московского ипотечного агентства. Выполнение мероприятий, намеченных Московской ипотечной программой, позволило создать городскую систему ипотечного кредитования. В инициативном порядке сформировался небанковский сектор ипотечного рынка жилья в лице инвестиционно-строительных организаций.

Вы точно человек?

Контрактно-сберегательная модель ипотечного кредитования 1 — ипотечные кредиты; 3 — выпуск облигаций, обеспеченных ипотечным покрытием; 4 — денежные средства; 5 — мониторинг выпуска обеспеченных ценных бумаг; 6 — платежи в погашение ипотечных кредитов; 7 — купонные платежи и выплаты номинала по облигациям [7, c. В самом деле, если человек, по документам получающий долларов в месяц, исправно в течение полутора лет вносил ежемесячно по долларов, то можно предположить, что он и в дальнейшем сможет делать это. Итак, "немецкая" система обеспечения ипотеки дешевыми ресурсами может быть легко внедрена в России. Кстати, имеется богатый опыт ее использования в бывших соцстранах, таких как Словакия, Чехия и Венгрия.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Российская модель ипотеки

В целях реализации задач по созданию надежной долгосрочной системы жилищного кредитования, Национальным банком Кыргызской Республики на основе изучения опыта других стран разработана модель ипотечного кредитования модель социальной ипотеки , позволяющая создать надежную долгосрочную систему жилищного кредитования. В условиях социально-ориентированной рыночной экономики вопрос обеспечения жильем, как известно, решается двумя основными способами: 1 путем адресной поддержки тех, кто не может самостоятельно приобрести жилье, и 2 через создание современного рыночного механизма для того, чтобы значительная часть населения страны имела доступный и эффективный способ приобретения и улучшения жилья с учетом получаемых доходов и возможностей финансового сектора.

Пенюгалова Александра Васильевна, доктор экономических наук, профессор, федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования "Кубанский государственный университет", кафедра экономического анализа, статистики и финансов, заведующая кафедрой.

О развитии системы ипотечного жилищного кредитования. В целях расширения возможностей граждан в решении жилищных проблем и развития системы ипотечного жилищного кредитования в Нижегородской области: 1. Утвердить прилагаемую "Концепцию улучшения жилищных условий граждан с использованием социально ориентированной системы ипотечного кредитования". Создать рабочую группу по разработке программы ипотечного жилищного кредитования населения области и формированию законодательной и нормативной базы реализации данной программы в составе согласно приложению.

Ипотечное кредитование содержание модели механизм реализации

Навигация по разделу: Ипотека в России с года до наших дней Зарождение ипотеки. Во всем мире технология инвестирования в жилищную сферу строится на трех основных принципах: контрактные сбережения, ипотечное кредитование, государственная поддержка. Конкретные механизмы реализации этих принципов могут весьма и весьма отличаться. В Германии действует наиболее известная модель контрактных сбережений - строительные сберегательные кассы. Они начали возникать еще в конце XVIII столетия в шахтерских поселках по простому принципу: если для строительства одного дома требовалось 10 тысяч денежных единиц, а каждый желающий обзавестись собственным жильем мог сэкономить за год только тысячу, то, следовательно, он мог построить жилье лишь через 10 лет.

Приложение 1. Предпосылки для разработки и актуальность. Целью настоящей Программы является создание условий для повышения доступности жилья в Кыргызской Республике через реализацию мер по:.

Ипотечное кредитование: содержание, модели, механизм реализации

.

Развитие ипотеки в разных странах

.

Ипотечное кредитование является механизмом, обеспечивающий . При этом необходимо обратиться к содержанию ст. При реализации данной модели предусмотрено заключение следующих основных видов договоров.

Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8 ноября 2014 г. N 2242-р г. Москва

.

.

.

.

.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Комментарии 1
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. malernnima1986

    Опыт ипотечного кредитования в зарубежных странах